年終獎的N種理財模式
在全球金融風暴的大背景下，很多企業職工每年發放一次的年終獎今年會不會縮水，以及怎樣打理這部分”閑錢”成為大家熱議的話題。
前不久，讀者張小姐對記者表示，由於就職的外貿公司受到金融危機的波及，原本每年發3萬元的年終獎今年將縮水至2萬元。為了使”巧婦”能為”少米”之炊，本報財經新聞中心編輯記者，從各自關注的領域出發，開始為張小姐怎樣”玩轉”年終獎支招……
民眾幣儲蓄
盡量延長存款時間
如果對股票、基金等投資模式不熟悉、不信任，或者是由於工作忙無暇理財等原因，張小姐可以選擇最道統的懶人模式–儲蓄來”處置”自己的年終獎。不過實際情況擺在面前︰近幾個月來央行頻繁降息，目前存款已經得不到多少利息，選擇儲蓄，就是圖省事和安全。
以儲蓄作為理財的模式略顯消極。但對此中國銀行[3.16 -2.77%]理財師表示，儲蓄也是一種理財，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲蓄更需要透過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3個月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個月。
目前正處於降息的通道中，按照相關規定，銀行存款是根據開戶當日的利率計算利息收益，即使出現多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續降息而遭遇損失。
另外，如果張小姐還有其他大額資金準備和年終獎一起儲蓄的話，理財師建議，可以選擇通知存款或是分散儲蓄法，如將10萬元分成4份，每個存單的到期日不同，這樣定存當活存用，利息卻比活期高出數倍。
保本理財產品
能賺多少算多少
這年頭，投資理財不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態反而會使人變得心平氣和。
如果覺得在降息週期裡把錢存起來回報太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財產品。一般情況下，此類產品的收益率都會比同等期限的定期存款高0.9到2個百分點。另外，由於股市走弱，很多類型產品因風險過高而停發，此類產品為了迎合市場需求，設計了很多檔時間段的產品，張小姐可以依照自己工作生活的實際需求，購買期限長短不同的產品。
當然，還是那句老話︰是投資就有風險。保本型理財產品對本金的保證也有”保本期限”。不少投資者都認為保本型理財產品在整個投資期內都可以 100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實際情況是，保本型理財產品對本金的保證有”保本期限”，即在一定投資期限內(例如3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項是，保本型理財產品不保盈利。保本型理財產品的保本只是對本金而言，並不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低於本金，如只保證本金的90%。
現金為王
境外游”抄底走一回”
在明年的經濟前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信”現金為王”的道理。
於是2萬元年終獎一到手，就又成了儲蓄賬戶上的一串數字。畢竟世事難料，應該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什麼？
當然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費者也要看到大環境的變化。金融危機當頭一棒，實體經濟遭受重創，歐美、東南亞各國實施的低價攬客策略，使旅行社各線路報價是”降”聲一片。境外游的價格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調。時下，又恰逢民眾幣勁升，根據國際清算銀行的數據，9月，民眾幣實際有效匯率升值3.2%，10月達3.1%，11月達1.3%，3個月升值高達7.8%，實際上已經超過了一般情況下一年的升值幅度，民眾幣的國際購買力大增。由於促銷和民眾幣升值兩項原素的影響，境外長線游價格屢創歷史新低，以”歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經跌到10800元。
據某旅行社從業人員介紹，春節過後出境游產品將隨飛機票和酒店價格的回落而繼續走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機或許也是實現夢想的最好時機，不妨在旅遊花銷上 “抄個底”。
買份保險
解除失業養老之憂
誰都有退休的那一天，退休養老規劃是理財的首要任務。
如果張小姐現下條件允許，可以用年終加菜金對未來做養老規劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除後顧之憂。
道統的壽險都有兼顧保障和養老兩個方面的功能，因此大部分養老險都是兩全險，即若在繳費期內身故保險公司將賠付，若在繳費期後投保人健在，將定期領取養老金。一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬於儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高。
投資的目的即憑借以小見大的杠杆作用，來增添經濟效益。對於較為激進的投保人來說，可以考慮購買投資型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高於道統的養老保險。投連險的最大優點在於在一定保障的基礎上設定多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風險的多個賬戶，投保人可以根據資本市場的變化調整自己每個賬戶裡資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎上，具有保底收益，並能分享保險公司的經營成果。
另外，在購買養老險時，張小姐最好附加豁免保費的保單，這可以讓她在因失業喪失繳費能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養老計畫是一個相對長期的過程，長達10年甚至20年，這就需要投保人每年進行資金追加。
貨幣基金
投資越久收益越穩定
如果張小姐比較喜歡穩健投資的話，現下還有一種投資貨幣型基金的選擇。
目前股市震盪較大，股票型基金虧損也都比較嚴重，而銀行活期儲蓄利率只有0.36%，基本得不到什麼利息收入了。一年期存款利率也只有2.52%，而目前市場上許多貨幣基金收益都超過了3%，在沒有什麼好的投資管道時，購買貨幣基金還是比較劃算。
另外，貨幣基金存取非常方便。需要用錢時只需等上兩三天錢就可以到賬，如果是一年期存款，利率雖然差不太多，但是如果急於用錢，提前支取，那樣就會按活期儲蓄計算。與之相比，貨幣基金更靈活些。還有一點應引起注意，就是購買貨幣基金不收取任何費用。
當然，在選擇買哪款貨幣基金時，張小姐也需要慎重。首先要看這只基金的規模。不同規模的基金優劣勢不同，如果規模較小，在貨幣市場利率下降的環境下，增量資金的持續進入將迅速攤薄貨幣基金的投資收益，而規模大的基金不至於有這樣的擔憂。在貨幣市場利率上升的環境中，規模較小的基金則船小好轉向，基金收益率會迅速上漲。綜合各種原素，投資者應該選擇規模適中、操作能力強的貨幣基金。
另外，還要看基金的新舊。在貨幣市場中基金是越老越吃香，老基金一般運作較為成熟，具有一定的投資經驗，持有的高收益率品種較多。選擇一只成立時間長、業績相對穩定的貨幣基金是較為明智的選擇。投資股票
低點位入市捂股坐收
年終獎在某種程度上來說可屬於意外之財，所以如果張小姐不急用這筆錢的話，可以用它投資股票。
在目前較低的股價下，中長期持有。
巴菲特說過，最好的投資品種就是普通股，目前股指仍然在2000點下方，而在可以預見的未來，A股市場應有一波比較客觀的上漲行情，如果選對個股，收益可能會非常驚人，例如前不久的東方雨虹[25.50 -5.56%]，就給投資者作秀了翻倍的走勢，而這樣的股票可能還會在中小板裡出現。目前的中小板已經成為孕育牛股的搖籃，投資者在選擇股票時，可以多多關注中小板的股票。
那麼，張小姐買多少股票為宜呢？以發放2萬元年終獎為例，金額不多也不少，適合全部買成股票，如果操作得當，一年後市值有望增長到5萬元以上，屆時就可以組織一次兩人的歐洲旅遊了。
如果張小姐不了解股票怎么辦呢？也可以買入股票型基金，雖然說基金的操作更加呆板，但是從長期持有的效果來講，應該會比普通投資者要好。有很多投資者說，基金難以跑贏指數，不如自己炒股好，但事實證明，很多投資者炒股票也無法跑贏指數，跑贏指數其實並不容易，如果並非成熟投資者，購買股票型基金也是個不錯的選擇。
做多黃金
謹防資產縮水
黃金天然是貨幣，在國際金融局勢如此千變萬化時，張小姐可以選擇投資黃金來規避資產縮水帶來的風險。
這一年來，國際金價漲漲跌跌，但仍然保持一個較高的水準。日前，儘管油價不斷下跌，和其有聯動關係的國際金價仍然在800美元上方，顯示黃金價格有相當抵御經濟風險的能力。
當然，選擇一種合適的黃金投資模式非常重要。從國際上說，金條、金幣、黃金飾品、黃金期貨、黃金期權、紙黃金、黃金企業股票等多種投資模式。國內投資黃金的管道也很多，不過一些管道也有自身的問題。
值得注意的是，張小姐如果想投資黃金，也要考慮到變現的問題。一般而言，在某一黃金賣場購買的黃金金條，只能在這一賣場變現，發票和包裝也應該完好。同時，在賣場購買黃金金條需要手續費，平均每克黃金10元左右，變現時價格卻較市場價格低。金幣和黃金飾品變現能力更差，尤其是黃金飾品，很多投資者最終只能選擇典當行進行變現，平均每克黃金價格較市場價格低20元左右。
所以，最方便的模式是購買紙黃金。紙黃金的購買賣出只在賬戶上體現，不涉及實物金的提取，銀行和一些投資公司均可購買。另外，為平衡風險，投資者可以將20%-30%的資產投入黃金中。目前，平均1克黃金約180元左右，投資者2萬元年終獎中如果拿出4000元投資紙黃金，則可以購買22克紙黃金。還信用狀
清償透支無債身輕
假設張小姐有很濃烈的小資情結，而且對美國人的消費理念極為讚賞，那麼購物時她多半會選擇用信用狀支付。
既然她年底有2萬元的加菜金，應該將歸還信用狀透支額度的事情排上日程。
舉例說明，假設張小姐每月收入5000元左右，早前買了房、車，每月還貸近4000元，平時的日用主要依靠信用狀來周轉，今年8月收入下降 1000多元，每月除了還房、車債款，已無余錢。那麼可以肯定的是，她平時的消費基本都刷信用狀。如果是買什麼大型電器，可能還會採用分期付款。如此一來，今年一年的消費數字有些”膨脹”。接近年底了，仔細一算，所欠銀行的錢已經快2萬元了，每月要還的手續費和利息也已經不是一筆”小數字”。
很多時候，刷卡一族月底還經常忘記去銀行存錢，不僅被銀行的電話催款，而且還要支付不必要的利息，就這些”銀子”已經夠聚會幾次的費用了。因此張小姐也應該早些利用年終獎，將手中的債務清償。另外，還有一個足以使張小姐還清銀行債務的原因，就是公司降薪後一直沒有恢復到原來的水準，還有逐漸減縮的趨勢，現下來看還是不欠銀行的錢為好。
現下，正好有了2萬元的年底加菜金，建議張小姐先清理一下自己的債務，所謂無債一身輕，就是這個意思。
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