人們總是有意識地排到隊伍最短的視窗去，那樣可以節約時間。有時，你是幸運的，但很多時候，隊伍排的短，並不意味著很快就能輪到你。也許在你的前面，有幾個人記不住密碼，他們會一遍遍地按，然後要求掛失；還有人要取很多錢，從業人員會忙上半天，或者，他們會和從業人員爭吵起來，沒完沒了。此時，其他視窗的處理速度反而顯得更快了.

於是，你會後悔自己站錯了隊，想換一個隊伍，但是已經不可能了。

還有更可氣的，你進了大廳，認準一個視窗，排啊排，終於輪到自己了，但從業人員告訴你︰“對不起，用信用狀取錢，請到其他視窗。

排隊其實就是人生，在我們的面前有很多未可知的原素。

你站隊的時候，不可能知道前面的人存錢、取錢需要多長時間。就如我們的人生長度取決於許多原素，自己並不能左右。

我們必須有豁達的胸懷，平靜的心態，選擇隊伍時，要考慮到別人可能很快超過你，他們得到自己想要的，吹著口哨離開了，但你無法重來，你只能慢慢等著，需要耐心。

我們還要有從頭再來的勇氣，假如你排錯了隊，你不能氣餒，請看準哪個才是真正適合你的視窗，不要一錯再錯。慢慢排著，總會輪到你。

鯉魚有健脾開胃、利尿消腫、止咳平喘、安胎通乳、清熱解毒等功能。鯉魚與冬瓜、蔥白煮湯服食，治腎炎水腫。大鯉魚留鱗去腸雜煨熟分服之，治黃膽。用活鯉魚、豬蹄煲湯服食治孕婦少乳。鯉魚與川貝末少許煮湯服用，治咳嗽氣喘。

鰱魚有溫中益氣、暖胃、潤肌膚等功能，是溫中補氣養生食品。

青魚有補氣養胃、化濕利水、祛風除煩等功能。其所含鋅硒等微量元素有助於抗癌。

黑魚有補脾利水、去瘀生新、清熱祛風、補肝腎等功能。黑魚與生姜紅棗煮食對治療肺結核有輔助作用。黑魚與紅糖燉服可治腎炎。產婦食清蒸黑魚可催乳補血。

墨魚有滋肝腎、補氣血、清胃去熱等功能。是婦女的保健食品，有養血、明目、通經、安胎、利產、止血、催乳等功能。

草魚有暖胃和中平肝祛風等功能，是溫中補虛養生食品。

帶魚有暖胃、補虛、澤膚、祛風、殺虫、補五臟等功能，可用作遷延性肝炎、慢性肝炎的輔助治療。肝炎患者用鮮帶魚蒸熟後取上層油食之，久服可改善症狀。

鰻魚有益氣養血、柔筋利骨等功能。

黃鱔入肝脾腎三經，有補虛損、祛風濕、強筋骨等功能，對血糖也有一定的調節作用。氣血兩虛者可用黃鱔肉絲、黃 （紗布包）加水煮熟調味服食。小兒疳積、形瘦食少者可用黃鱔一條，切段加雞內金少許煮熟食用。內痔出血、子宮脫垂可將黃鱔煮食，久服有效。

泥鰍有補中益氣、祛除濕邪、解渴醒酒、祛毒除痔、消腫護肝之功能。泥鰍與大蒜猛火煮熟可治營養不良之水腫。泥鰍用油煎至焦黃加水煮湯可治小兒盜汗。泥鰍燉豆腐可治濕熱黃膽。泥鰍與蝦黃同煮服，可治陽痿不舉。

飲食養生中還有許多人們不了解的誤區，飲食養生，需要人們慢慢去了解。

誤區一︰夜裡進食導致肥胖

據調查，每10個美國人中就會有4個上夜勤，這意味著有很多人很晚才能吃晚飯。

晚飯過晚是否會由於我們在睡眠時無法消耗掉這些熱量而導致肥胖呢？營養學家艾瑞克-布萊克伯格說︰”這要視情況而定，夜裡很晚才進食一般不會導致脂肪增多，除非你當天攝入的熱量大大超過了你平時的熱量攝入量。但應該注意，夜裡進食是否導致體重增加要視你食用的是何種食物而定。很多人在吃晚飯時想吃點別的什麼換一下口味，他們會吃一些冰激凌，油炸土豆條。夜裡食用這些食品往往會致人肥胖。”

誤區二︰不運動肌肉會轉成脂肪

對於那些一周中將3到4天的時間花在體育鍛鍊上的人來說，如果停止鍛鍊，這些人的肌肉會變成脂肪嗎？養生大師多納-理查森-尤爾說︰這種情況是不會發生的。肌肉是肌肉，脂肪是脂肪。這兩者之間不會相互轉化。”佐治亞州立大學運動科學教授華特-湯普森說，肌肉是一種較為密集的物質，而脂肪則比較密實。當你停止運動時，肌肉會變得有些鬆弛，但不會轉化成脂肪。反過來是否成立呢？很遺憾，體育運動也不會使脂肪轉化為肌肉。一個運動俱樂部的成員拉爾-斯茲曼斯克說︰”雖然脂肪不會轉化成肌肉，但若想擁有發達的肌肉就必須進行拉力鍛鍊，這樣才能去除體內的多餘脂肪。”

誤區三︰注意飲食和鍛鍊等於減肥

如果你認為只要做好這兩項就足以保證體重下降的話那就大錯特錯了。你或許忽略了另一個主要原素︰由於減肥而導致的睡眠問題。芝加哥大學研究睡眠的伊芳維-凡-科奧特博士說︰”在全球範圍內，美國人的睡眠時間是最少的。正如你所知道的，體重超標和患肥胖症最多的也是美國人。或許我們應該考慮一下肥胖和睡眠之間存在著這樣一種可能性，睡眠不足會導致我們胃口失調。”她與另一位同樣也是來自芝加哥大學研究睡眠的艾斯-特薩麗對那些無法擁有充足睡眠的人體內的激素含量進行了化驗，化驗結果表明，每個人都有其所需的正常睡眠時間，如果睡眠時間少於這個時間哪怕這個差僅為一小時就會導致其體內荷爾蒙失調。

在對這些睡眠不足者的血液進行分析化驗後發現，他們血液中控制人食慾的瘦素含量減少。當我們的進食量到了一定的程度，瘦素就會”告訴”我們已經吃飽了。與此同時血液中血漿飢餓激素含量增多。血漿飢餓激素的作用是，當我們的身體熱量供應不足時它就會發出飢餓訊息，這樣就促使我們開始進食。

誤區四︰純天然成分讓你秀發飄逸

你認為天然草本植物成分在護理頭髮方面要優於化學成分嗎？這是一種錯誤的認識。國際知名化妝品專家寶拉-培岡在研究了4000種護發產品後，撰寫了一本有關頭髮護理的書籍，他認為事實正好相反。他說︰”護發液中的草本成分實際上沒有清潔頭髮的作用。真正對人的頭髮有護理作用的應該是那些一直不為人們所稱道的化學合成成分。”但很少有廠家在推銷自己的護發產品時會稱其產品中含有化學成分，因為一直以來，人們對護發產品都持有這樣的觀點，化學成分會對人體產生損害性影響。

誤區五︰除去毛髮刮理法優於涂蠟法

刮理法已有數千年的歷史，而涂蠟法早在古埃及就已使用。兩種方法哪個為最佳選擇？皮膚病學家派特 -艾克斯勒說︰”在頭髮上打上蠟後，你就可在皮膚表面以下把頭髮拔出。所以要想重新長出毛髮需要3到4周的時間。”你如果採用刮理的方法，毛髮很快就會在十幾天後重新長出，這時長出的毛髮會異常粗糙。由於在刮理時磨掉了頭髮的鈍邊，所以當頭髮再次長出時你會有一種刺痛感。而使用涂蠟法這種不適感就不會存在。在拔頭髮時發囊中形成瘢疤，瘢疤的形成會減少重新長出的頭髮數量。

誤區六︰護膚霜可預防或去除皺紋

非常注意皮膚保護的人為能使自己的皮膚保持柔嫩順滑常常會花費很多精力選擇各種各樣的護膚品對皮膚進行細心的護理，但似乎我們很多人都不知道什麼才是最好的和最基本的防皺方法。面霜的年銷售額高達25000萬美元，但是保濕霜真的具有防皺功效嗎？皮膚病學家安德瑞-卡姆伯說︰”護膚霜可以改善皮膚的外觀，但它們沒有防皺功效。”一些美容化妝品公司在宣傳時會一口咬定他們的產品有極佳的防皺效果，卡姆伯說︰”這純粹是一種誤導宣傳，如果你想防止皺紋過早產生可以選擇使用其他一些方法，而且這些方法是非常容易做到的。”對此他提出了一些建議，例如，不要吸煙。吸煙會對皮膚造成嚴重損害。在走出室外前要涂上防晒霜或防晒系數在15以上的保濕霜。最後注意的一點是，不要認為高價格的護膚霜的護膚效果就一定好。一些價格低廉的護膚霜也具有較好的護膚效果。

誤區七︰昏暗的燈光下看書會傷害眼睛

在光線不足的環境下看書真的會傷害眼睛嗎？紐約大學眼科學副教授羅伯特-科特說，常有人會問及這個問題，事實上，這種說法是錯誤的。他說︰”當有人和你輕聲細語時會使你的耳朵受到傷害嗎？當然不會，同樣在昏暗的環境中看書也不會傷害你的眼睛。”當你緊盯電視或電腦螢幕不放是否會使你的肌肉疲勞從而導致你的視力受損呢？科特說︰”完全錯誤。你會感覺有些疲勞，但無論如何這對你的眼睛不會造成損害。但由於人眼的特定構造人會變得近視、遠視或散光，這時你需要借助眼鏡或隱形眼鏡或鐳射手術來矯正視力。”

順便說一下，你母親的一些建議是對的。要想保護好視力應該吃一些胡蘿蔔。新的研究證實，科學家在橘子、黃色和紅色水果和菜蔬中發現一種被稱為β胡蘿蔔素的抗氧化劑對眼睛具有一種很好的保護作用。

誤區八︰緊身內衣損害男性的生育能力

緊身內衣、筆記本電腦和熱浴缸浴有哪些共性呢？有報道說，這三者均會降低男性的生育能力，給那些希望生育孩子的夫妻造成非常嚴重的後果。治療男性不育的哈利-費斯科醫生說︰”睪丸之所以會長在人體的外部是因為它們需要降溫。如果陰囊溫度升高會對精子的生成造成負面影響。”他指的是穿短內褲對男性的影響，但現下尚無明確的研究結果，所以這只是一種猜測。

但熱浴缸浴對男性的生育力所造成的損害就比較大了。費斯科說，如果浴水過熱會減少精子的數量。費斯科說︰”在接下來的兩個月裡精子的數量會不斷下降。要使精子數量恢復到正常水準需要4到6個月的時間。”紐約州立大學的耶費姆-斯恩克因教授對筆記本電腦對男性生育能力的影響進行了研究，他在發表的研究報告中指出，長時間將筆記本電腦置於大腿上，會對男性的生育能力造成永久性負面影響。

誤區九︰巧克力對人的健康沒有好處

一直以來人們認為巧克力是一種最典型的可使人發胖的食品。但最新的研究表明，巧克力對人也有有益的一面。可可豆富含一種被稱做黃酮醇的物質，這種物質可促進人的身體健康。美國飲食療法協會的女發言人凱瑟琳-泰瑪德格說︰”巧克力對人的心臟大有益處。巧克力有放鬆血管的作用。它可能還有降低血壓以及減少血管阻塞的作用。這種作用類似阿司匹林，可降低心臟病的發生率。”紅酒、綠茶、蘋果和洋蔥中也含有黃酮醇，這種物質在可可豆中的含量很高，但在製作巧克力的過程中黃酮醇被剔除掉了，因為它們味道很苦，會影響巧克力的口感。

在巧克力製造商沒有測出巧克力中的含量並將其標在包裝袋上前，如果你想獲得對健康最有益處的巧克力，飲用可可粉不失為一個好的選擇。泰瑪德格說︰”如果你想購買沒有經過深加工的巧克力，那就選擇顏色最深的巧克力，以及可可含量最高和熱量最小的巧克力。”壞消息是，因為巧克力中糖分和脂肪的含量很高，所以巧克力不是一種健康食品。如果你真的想從中獲益，每次只食用一盎司的深色巧克力。

誤區十︰復仇的感覺是甜蜜的

美國廣播公司著名節目主持人約翰-司托索這樣看待復仇︰在電影中人們讚美復仇，我非常喜歡看電影中復仇成功那一刻。看到壞蛋受到了應得的懲罰使人頓生快意。但是復仇的滋味真的是甜蜜的嗎？史丹佛大學心理學家弗瑞德-路斯金說，寬恕他人的感覺是更甜蜜的。

許多研究表明對他人懷有敵意會產生很多負面影響。路斯金說︰”它容易導致人患上心臟病和一些與壓力有關的疾病，還會使血壓升高。傷害他人的念頭就像自己服毒，最終自己也同樣會受到傷害。”在遭遇不幸後，產生復仇心理是很自然的。但從心理學角度而言，仇恨是有害健康的。仇恨的心魔會攫住人的心靈，使人元氣大傷。而寬恕對健康很有好處，它可使人減輕壓抑、憤怒和壓力。路斯金說︰復仇後你或許會獲得一時的快感，但寬恕卻可以彌合你一生的創傷。

想一想，事事不過而已。

無論是高興，還是低落，無論是高雅，還是低俗，無論是擁有，還是舍棄，無論是想通，還是想不通，都是一種奇妙而合乎情理的心態作用。

因為有私心，心中才會充滿痛苦和不愉快，因為有愛心，心中才會充滿快樂和福祉，因為有自己，心中才會充滿抱怨和嫉妒，因為有美好，心中才會有完美和追求的****，種種人世間的事情，不過是一種心態的過濾與考核而已。

心態平和了，所有與無有也就平和了，自然也就屬於自然了。

轉身，悄悄地移動著輕鬆的身體，將腳印深深地遺留在身後的雪地裡，從那個柴門的縫隙中又擠了回來，那老鼠磕玉米的聲音依然還在雪的下面祕密地進行，被我經過的腳步聲給掩蓋過去了，院子裡空前的寧靜，沒有任何的響聲，只有從窗戶裡透出來的光線，溫暖地洒在窗台上的凍餃子上，也同樣地洒在濃濃的雪地上，形成一葉晶瑩的雪地的窗戶，彷彿那扇窗戶通向冰雪世界的另一面空靜的小院，彷彿那邊也有一個同我的心靈中靈犀的呼喚。

曾經有過的溫柔與愛戀，瞬間一起涌了出來，帶著感動與熱情散落在那片雪地上投影的窗戶口中，她挽著我的手臂，輕盈而擁有著夢一樣的未來，微笑而散發著迷人的清香，那股來自天真與淳朴的混合的情感，激蕩著我老寂的心靈，澆灌著已經枯萎的根蒂，那種心靈對白的呼喚，都已經成為曾經的溫柔與愛戀。

也許我離開屋子的時間太久了，那兩只狗感覺到了我的異常，用那種低音而長調的呼叫聲來叫我回去，那種擔心和關切的叫聲，讓我感覺到溫暖和安全同在的擁有，彷彿院子裡和屋子裡突然熱鬧了許多。

轉身，慢慢地拉開房門，一股溫暖的熱氣撲面而來，明亮的燈光將滿屋子的每一處照的通亮，心情忽然格外的晴朗，那兩只小狗，也要搖這尾巴，在我的身上撲來撲去，此時我才真正的感覺到一種被等待的福祉和快樂，也嘗試到了一種等到的滋味，那種不同而相似的感受，讓我的眼淚，再一次的醞釀在眼底。

她不能回來了，等她，只能是屬於我的夜。

腳上帶進來的雪好久才融化，兩只小狗又恢復了平靜，卷縮著趴在一起，靜靜地看著我，沒有一個發出討厭的聲音，它們似乎和我一樣在等待著什麼，似乎也知道我的心情，我看著牆上的鐘表，發出滴答滴答的聲音，那聲音仍然是這個屋子裡的主旋律。

2、光頭光腳小陰線。此形態表示開盤價就是最高價，收盤價就是最低價，價格波動幅度有限，表示賣方力量有所增加，買賣雙方空方力量暫時略佔優勢。此形態常在下跌初期、橫盤整理或反彈結束時出現。

3、光頭光腳長陽線。沒有上下影線，表示多方走勢強勁，買方占絕對優勢，空方毫無抵抗。經常出現下脫離底部的初期，回調結束後的再次上漲，及高位的拉升階段，有時也在嚴重超跌後的大力度反彈中出現。

4、光頭光腳長陰線。沒有上下影線，表示空方走勢強勁，賣方占絕對優勢，多方毫無抵抗。經常出現下頭部開始下跌的初期，反彈結束後或最後的打壓過程中。

5、帶上影線的陽線。這是上升抵抗型，表示多方在上攻途中遇到了阻力，此形態常出現下上漲途中、上漲末期或股價從底位啟動遇到密集成交區，上影線和實體的比例可以反映多方遇阻的程度。上影線越長，表示壓力越大，陽實體的長度越長，表示多方的力量越強。

6、帶上影線的陰線。表示股價先漲後跌，莊家拉高出貨常會出現此種形態。黑色實體越長，表示賣方實力越強。上影線實體小的形態，常出現下階段性的頭部，和震倉洗盤中。

7、帶下影線的陽線。這是先跌後漲型，反映股價在低位獲得買方支撐，賣方受挫，常出現下市場底部或市場調整完畢。

8、帶下影線的陰線。這是下跌抵抗型，表示空方力量強大，但在下跌途中一定程度上受到了買方的抵抗，常出現下下跌途中、市場頂部或振蕩行情中。

9、帶上下影線的陽線。表示下有支撐，上有壓力，總體買方占優，常出現下市場的底部、上升途中。上影線長，說明上方壓力大；下影線長，說明下檔支撐強；實體越長，說明多方實力強。

10、帶上下影的陰線。表示上有壓力，下有支撐，總體空方占優，陰線實體越長，表明空方做空的力量越大。常出現下市場頂部，或下跌途中。

11、十字星圖形。表示開盤價和收盤價相同，多空力量暫時處於平衡。

12、”    “字形。表示開盤價和收盤價相同，下影線表示下方有一定支撐。”     “字形常出現下市場的底部或頂部。

13、”   “字形。表示開盤價和收盤價相同，上影線表示上方有一定的壓力，常出現下市場的頂部或橫盤整理中。

14、”   “字形。此種形態常出現下股價漲停板或跌停板的時候，表示多方或空方絕對占優，被封至漲停或跌停的位置。

二、在上升軌道的下沿買進，然後持有，到上升軌道發生明顯的變化時賣出。

三、局面複雜看不清時，千萬不要進去，柿子揀軟的捏，投資也一樣。

四、不要把所有的錢一次性買進同一只股票，即便你非常看好它，即使事後證明你是對的，也不要一次性買進。總有可能買得更低或者有更好的機會買進。
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五、如果誤買了下降通道的品種，趕緊賣出，避免損失擴大。

六、如果沒有損失，也要趕緊退出觀望。

七、不是處於上升通道中的，根本不要看，管它將來會怎么樣，不要陪主力去建倉，沒時間陪他們耗著。

八、贏錢時加倉，輸錢時減碼，如果你不想死得快而想賺得快，這是唯一的方法。

九、不要相信業績，那只代表過去，而不代表將來。

十、炒股是炒將來，而不是炒過去。

十一、不要幻想老是去做短線，每天進進出出。頻繁進出，唯一受益的是証券公司，你不會有那麼高的水準，你也不是莊家，不要買太多的股票，最好不要超過5只。

十二、跌了很多了，不是你買入的理由，永遠不是﹗還可能更加便宜﹗LED LightPrinter PartsChina Visa ApplicationBenz Star Oil Painting WholesaleLouis vuitton handbags
十三、漲了很多了，也不是你拒絕買入或者賣出的理由，還可能漲得更高﹗

最後一點，投資不是你生活的全部，你還有你的家庭，還有你的事業，還有你的愛情，他們比你的投資更加寶貴。多陪陪他們，少陪陪股票。錢是永遠賺不完的，但很多東西一旦失去了，就永遠不再回來﹗

從Ｋ線圖及技術指標方面看，個股起漲有以下特點︰

股價連續下跌，ＫＤ值在20以下，Ｊ值長時間趴在0附近。

5日ＲＳＩ值在20以下，10日ＲＳＩ在20附近。

成交量小於5日均量的1／2，價平量縮。

日Ｋ線的下影線較長，10日均線由下跌轉為走平已有一段時間且開始上攻 20日均線。

布林線上下軌開口逐漸張開，中線開始上翹。

ＳＡＲ指標開始由綠翻紅。gt1 bmw diagnostic在上述情況下若成交量和放大，可看作底部啟動的明顯信號。

從個股走勢及盤面上來看，個股起漲有以下特點︰

個股股價在連續小陽後放量且以最高價收盤，是主力在搶先拉高建倉，可看作起漲的信號。

個股股價在底位，下方出現層層大買單，而上方僅有零星的拋盤，並不時出現大手筆掉下方的買盤後又掃光上方拋盤。此為主力在對倒打壓，震倉吸貨，可適量跟進。

個股在低價位出現漲停板，但卻不封死，而是在“打開－封閉－打開”之間不斷循環，爭奪激烈，且當日成交量極大。這是主力在利用漲停不堅的假象振蕩建倉，這種情況往往有某種突發利好。

個股低開高走，盤中不時往下砸盤，但跟風者不多，上方拋盤依然稀疏，一有大拋單就被一筆吞掉，底部緩慢抬高，頂部緩慢上移，尾盤卻低收。這是主力故意打壓以免暴露痕跡。對這種情況可在尾盤打壓時介入。  個股在經歷長時間的底部盤整後向上突破頸線壓力，成交量放大，並且連續多日站在頸線位上方。此突破為真突破，應跟進。

以上幾種情況，是將個股走勢與盤面特點結合技術指標綜合分析。一旦發現兩者都符合，便很有可能是該股中期的底部，以後的漲幅很可能會十分可觀。

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消費和儲蓄計畫。決定一年的收入多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此次計畫有關的任務是編製資產負債表、年度收支和預算表，從而做到心中有數。

債務計畫。債務包括按揭購房，購車。這一計畫是家庭理財一個很重要的方面，因為很少有人在他的一生中能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費，但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水準上，並且債務成本要儘可能降低。需要指出的是在負債上千萬不可陷入盲目的誤區。如果沒有按揭購車、購房的能力，千萬別加入”有車(有房)一族”，因為光一輛車的費用每月就達2000元到3000元。

保險計畫。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你步入生命週期的後幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，這時你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離去後仍能生活福祉，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你還需要醫療保險。

投資計畫。當我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼多。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

子女教育計畫。從你結婚起，製訂一個子女教育計畫。如果你想把子女培養到大學本科畢業，那麼，你必須為子女準備好一筆資金(起碼10萬元)。如果你想把子女培養到研究生或出國遊學，那麼，所需的錢將更多，這筆錢是你早早必須計畫的事。

退休計畫。退休計畫主要包括退休後的消費需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣於靠政府的社會養老保險，但想退休後生活得舒適、獨立，Team Building,Management Training,Leadership Training,Corporate Training,企業培訓,團隊精神,日本菜,日本料理,壽司,刺身,鮭魚,居酒屋,放題,天婦羅光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時累積一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。

遺產計畫。遺產計畫的主要目的是使人們將財產留給繼承人時繳稅最低。這個問題在國外比較突出，許多國家規定了較高的遺產稅率。遺產計畫的主要內容是一份適當的遺囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產作為禮物贈予繼承人。

前不久，讀者張小姐對記者表示，由於就職的外貿公司受到金融危機的波及，原本每年發3萬元的年終獎今年將縮水至2萬元。為了使”巧婦”能為”少米”之炊，本報財經新聞中心編輯記者，從各自關注的領域出發，開始為張小姐怎樣”玩轉”年終獎支招……

民眾幣儲蓄
盡量延長存款時間

如果對股票、基金等投資模式不熟悉、不信任，或者是由於工作忙無暇理財等原因，張小姐可以選擇最道統的懶人模式–儲蓄來”處置”自己的年終獎。不過實際情況擺在面前︰近幾個月來央行頻繁降息，目前存款已經得不到多少利息，選擇儲蓄，就是圖省事和安全。

以儲蓄作為理財的模式略顯消極。但對此中國銀行[3.16 -2.77%]理財師表示，儲蓄也是一種理財，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲蓄更需要透過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3個月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個月。

目前正處於降息的通道中，按照相關規定，銀行存款是根據開戶當日的利率計算利息收益，即使出現多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續降息而遭遇損失。

另外，如果張小姐還有其他大額資金準備和年終獎一起儲蓄的話，理財師建議，可以選擇通知存款或是分散儲蓄法，如將10萬元分成4份，每個存單的到期日不同，這樣定存當活存用，利息卻比活期高出數倍。

保本理財產品
能賺多少算多少

這年頭，投資理財不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態反而會使人變得心平氣和。

如果覺得在降息週期裡把錢存起來回報太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財產品。一般情況下，此類產品的收益率都會比同等期限的定期存款高0.9到2個百分點。另外，由於股市走弱，很多類型產品因風險過高而停發，此類產品為了迎合市場需求，設計了很多檔時間段的產品，張小姐可以依照自己工作生活的實際需求，購買期限長短不同的產品。

當然，還是那句老話︰是投資就有風險。保本型理財產品對本金的保證也有”保本期限”。不少投資者都認為保本型理財產品在整個投資期內都可以 100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實際情況是，保本型理財產品對本金的保證有”保本期限”，即在一定投資期限內(例如3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項是，保本型理財產品不保盈利。保本型理財產品的保本只是對本金而言，並不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低於本金，如只保證本金的90%。

現金為王
境外游”抄底走一回”

在明年的經濟前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信”現金為王”的道理。

於是2萬元年終獎一到手，就又成了儲蓄賬戶上的一串數字。畢竟世事難料，應該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什麼？

當然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費者也要看到大環境的變化。金融危機當頭一棒，實體經濟遭受重創，歐美、東南亞各國實施的低價攬客策略，使旅行社各線路報價是”降”聲一片。境外游的價格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調。時下，又恰逢民眾幣勁升，根據國際清算銀行的數據，9月，民眾幣實際有效匯率升值3.2%，10月達3.1%，11月達1.3%，3個月升值高達7.8%，實際上已經超過了一般情況下一年的升值幅度，民眾幣的國際購買力大增。由於促銷和民眾幣升值兩項原素的影響，境外長線游價格屢創歷史新低，以”歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經跌到10800元。

據某旅行社從業人員介紹，春節過後出境游產品將隨飛機票和酒店價格的回落而繼續走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機或許也是實現夢想的最好時機，不妨在旅遊花銷上 “抄個底”。

買份保險
解除失業養老之憂

誰都有退休的那一天，退休養老規劃是理財的首要任務。

如果張小姐現下條件允許，可以用年終加菜金對未來做養老規劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除後顧之憂。

道統的壽險都有兼顧保障和養老兩個方面的功能，因此大部分養老險都是兩全險，即若在繳費期內身故保險公司將賠付，若在繳費期後投保人健在，將定期領取養老金。一般分為月領和年領，這類險種總體上而言屬於儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高。

投資的目的即憑借以小見大的杠杆作用，來增添經濟效益。對於較為激進的投保人來說，可以考慮購買投資型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高於道統的養老保險。投連險的最大優點在於在一定保障的基礎上設定多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風險的多個賬戶，投保人可以根據資本市場的變化調整自己每個賬戶裡資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎上，具有保底收益，並能分享保險公司的經營成果。

另外，在購買養老險時，張小姐最好附加豁免保費的保單，這可以讓她在因失業喪失繳費能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養老計畫是一個相對長期的過程，長達10年甚至20年，這就需要投保人每年進行資金追加。

貨幣基金
投資越久收益越穩定

如果張小姐比較喜歡穩健投資的話，現下還有一種投資貨幣型基金的選擇。

目前股市震盪較大，股票型基金虧損也都比較嚴重，而銀行活期儲蓄利率只有0.36%，基本得不到什麼利息收入了。一年期存款利率也只有2.52%，而目前市場上許多貨幣基金收益都超過了3%，在沒有什麼好的投資管道時，購買貨幣基金還是比較劃算。

另外，貨幣基金存取非常方便。需要用錢時只需等上兩三天錢就可以到賬，如果是一年期存款，利率雖然差不太多，但是如果急於用錢，提前支取，那樣就會按活期儲蓄計算。與之相比，貨幣基金更靈活些。還有一點應引起注意，就是購買貨幣基金不收取任何費用。

當然，在選擇買哪款貨幣基金時，張小姐也需要慎重。首先要看這只基金的規模。不同規模的基金優劣勢不同，如果規模較小，在貨幣市場利率下降的環境下，增量資金的持續進入將迅速攤薄貨幣基金的投資收益，而規模大的基金不至於有這樣的擔憂。在貨幣市場利率上升的環境中，規模較小的基金則船小好轉向，基金收益率會迅速上漲。綜合各種原素，投資者應該選擇規模適中、操作能力強的貨幣基金。

另外，還要看基金的新舊。在貨幣市場中基金是越老越吃香，老基金一般運作較為成熟，具有一定的投資經驗，持有的高收益率品種較多。選擇一只成立時間長、業績相對穩定的貨幣基金是較為明智的選擇。投資股票

低點位入市捂股坐收

年終獎在某種程度上來說可屬於意外之財，所以如果張小姐不急用這筆錢的話，可以用它投資股票。

在目前較低的股價下，中長期持有。

巴菲特說過，最好的投資品種就是普通股，目前股指仍然在2000點下方，而在可以預見的未來，A股市場應有一波比較客觀的上漲行情，如果選對個股，收益可能會非常驚人，例如前不久的東方雨虹[25.50 -5.56%]，就給投資者作秀了翻倍的走勢，而這樣的股票可能還會在中小板裡出現。目前的中小板已經成為孕育牛股的搖籃，投資者在選擇股票時，可以多多關注中小板的股票。

那麼，張小姐買多少股票為宜呢？以發放2萬元年終獎為例，金額不多也不少，適合全部買成股票，如果操作得當，一年後市值有望增長到5萬元以上，屆時就可以組織一次兩人的歐洲旅遊了。

如果張小姐不了解股票怎么辦呢？也可以買入股票型基金，雖然說基金的操作更加呆板，但是從長期持有的效果來講，應該會比普通投資者要好。有很多投資者說，基金難以跑贏指數，不如自己炒股好，但事實證明，很多投資者炒股票也無法跑贏指數，跑贏指數其實並不容易，如果並非成熟投資者，購買股票型基金也是個不錯的選擇。

做多黃金
謹防資產縮水

黃金天然是貨幣，在國際金融局勢如此千變萬化時，張小姐可以選擇投資黃金來規避資產縮水帶來的風險。

這一年來，國際金價漲漲跌跌，但仍然保持一個較高的水準。日前，儘管油價不斷下跌，和其有聯動關係的國際金價仍然在800美元上方，顯示黃金價格有相當抵御經濟風險的能力。

當然，選擇一種合適的黃金投資模式非常重要。從國際上說，金條、金幣、黃金飾品、黃金期貨、黃金期權、紙黃金、黃金企業股票等多種投資模式。國內投資黃金的管道也很多，不過一些管道也有自身的問題。

值得注意的是，張小姐如果想投資黃金，也要考慮到變現的問題。一般而言，在某一黃金賣場購買的黃金金條，只能在這一賣場變現，發票和包裝也應該完好。同時，在賣場購買黃金金條需要手續費，平均每克黃金10元左右，變現時價格卻較市場價格低。金幣和黃金飾品變現能力更差，尤其是黃金飾品，很多投資者最終只能選擇典當行進行變現，平均每克黃金價格較市場價格低20元左右。

所以，最方便的模式是購買紙黃金。紙黃金的購買賣出只在賬戶上體現，不涉及實物金的提取，銀行和一些投資公司均可購買。另外，為平衡風險，投資者可以將20%-30%的資產投入黃金中。目前，平均1克黃金約180元左右，投資者2萬元年終獎中如果拿出4000元投資紙黃金，則可以購買22克紙黃金。還信用狀

清償透支無債身輕

假設張小姐有很濃烈的小資情結，而且對美國人的消費理念極為讚賞，那麼購物時她多半會選擇用信用狀支付。

既然她年底有2萬元的加菜金，應該將歸還信用狀透支額度的事情排上日程。

舉例說明，假設張小姐每月收入5000元左右，早前買了房、車，每月還貸近4000元，平時的日用主要依靠信用狀來周轉，今年8月收入下降 1000多元，每月除了還房、車債款，已無余錢。那麼可以肯定的是，她平時的消費基本都刷信用狀。如果是買什麼大型電器，可能還會採用分期付款。如此一來，今年一年的消費數字有些”膨脹”。接近年底了，仔細一算，所欠銀行的錢已經快2萬元了，每月要還的手續費和利息也已經不是一筆”小數字”。

很多時候，刷卡一族月底還經常忘記去銀行存錢，不僅被銀行的電話催款，而且還要支付不必要的利息，就這些”銀子”已經夠聚會幾次的費用了。因此張小姐也應該早些利用年終獎，將手中的債務清償。另外，還有一個足以使張小姐還清銀行債務的原因，就是公司降薪後一直沒有恢復到原來的水準，還有逐漸減縮的趨勢，現下來看還是不欠銀行的錢為好。

現下，正好有了2萬元的年底加菜金，建議張小姐先清理一下自己的債務，所謂無債一身輕，就是這個意思。
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